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Fondos de pensión, 'el riesgo' que todos deben tomar (I)

2017-04-12

Entender cómo funciona el sistema pensional y saber cómo sacarle provecho de acuerdo con su plan de vida es posible. Juan Ricardo Navas, economista y fundador de CREA, le cuenta cómo.

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Pensar en construir su propio plan de retiro para asegurar su vejez no es un objetivo estratégico que todos los mortales consideremos dentro de nuestro plan de vida. 
Sin embargo, ¿qué pensaría usted si le dijeran que de ello dependen, en buena medida, todas las decisiones financieras que planee tomar de aquí hasta que se sume a las listas de pensionados de su país?

Cada decisión financiera que se tome de joven le podría asegurar o no una vejez digna y hasta holgada, de acuerdo con Juan Ricardo Navas, economista experto en el tema de pensiones. 

Navas, que ha trabajado, durante 20 años, manejando equipos y liderando estrategias en fondos de pensiones, un apasionado de los temas bursátiles y con dominio en la parte tributaria, habló con Huella Forense, en entrevista, sobre este complejo tema que solo cobra importancia cuando el tiempo transcurrido para poder lograr una pensión digna ya se ha terminado. 

De acuerdo con este experto, fundador de CREA –compañía que brinda apoyo en temas pensionales, tributarios y financieros–, si se quiere llegar a ser un ‘viejito chévere’ se debe empezar a organizar la vida financiera de forma particular. 

“Debes organizarte antes muy bien, organizar tu patrimonio, tus deudas, tu plan de herencia, portafolios, plan de educación, entre otros aspectos que necesariamente liberen flujo de caja, porque el problema siempre será el flujo de caja. Este debe ser asertivo y estar destinado a objetivos correctos, para que finalmente la vejez sea uno de esos objetivos, pero no el único”, señaló Juan Ricardo Navas.

Estos temas para los ciudadanos del común resultan bastante complejos de entender, con un agravante, según afirma este experto, y es que las entidades financieras hoy no buscan el beneficiar a las personas sino a sí mismas. 

“Las personas tienen que asegurar muy bien su vejez, su pensión, aprovechar muy bien el sistema, conocerlo, porque es muy técnico y necesitamos alguien objetivo, transparente que te diga las cosas, que te lo diga con números. Para que finalmente entiendas por qué es mejor una cosa o la otra y que te diga cómo puedes mejorar tu parte impositiva, tributaria y por supuesto que construyas tu propio plan de retiro. Eso porque el plan de vejez que está establecido en el gobierno, en el fondo de pensiones y en Colpensiones, no es suficiente”, señaló.

Pensando precisamente en hacerles entender a las personas la importancia de aprender a sacar provecho del sistema, Navas funda CREA, una empresa que busca apoyar a la gente frente a estos temas. 

“Lo que hacemos es organizar tu vida financiera, tributaria y pensional. Con nuestra experiencia y la metodología mostramos las oportunidades que tiene cada persona. CREA te da soluciones también desde el punto de vista de ahorro e inversión para que puedas tener realmente una vejez digna”, dijo.

Navas al respecto explicó algunos de los puntos básicos que una persona debería tener en cuenta a la hora de empezar con su plan de vejez. Le presentamos la primera parte de este informe a continuación. 

¿Qué consejos les daría a aquellos que se enfrentan, por primera vez, a la toma de decisiones financieras?

Mi primer consejo siempre será que la persona trate de vivir en un estrato que pueda vivir, con una condición de vida que pueda costear, y que piense en qué estrato y qué condición de vida quiere tener. Nos enseñan a tener un estrato diferente al que tenemos y a llevar una vida diferente a la que tenemos, así sea al debe, y eso es lo que genera una brecha importante entre bienestar y pobreza.
 
Mi recomendación para las personas que empiezan a tener ingresos es: vive como has venido viviendo y siempre ahorra un porcentaje de ingresos importante. Antes no tenías ingresos ahora los tienes, entonces ¿por qué tienes que cambiar bruscamente tu estilo de vida? Puedes hacerlo, pero no hacia un estilo de vida exorbitado, que es lo que generalmente hacemos. 

Segundo, casi siempre le digo a la gente ‘págate primero a ti’ ¿Qué quiere decir esto? Ahorrar el 20 por ciento de tu ingreso. Te pagas; si piensas tener hijos en un futuro, y quieres que se eduquen, ahorras el 15 por ciento para su educación. Ya vas en el 35 por ciento. Luego, te quieres comprar una casa, ahorras para una, destinas el 20 por ciento. Ya vas en el 55 por ciento de tus entradas, y aquí muchos ya se habrán cansado, y dirán ¡qué exagerado! Pero si antes no te ganabas el millón de pesos por qué te lo tienes que gastar todo. Mejor te sigues pagando a ti mismo…  ¿Por qué utilizar un banco para pagarle y no a tí mismo? El tema es de educación, cuando la gente se engancha por primera vez, si esto no se tiene claro, se está dejando toda la plata en el banco, y no en los propósitos y en los objetivos de tu familia. 

Al ingresar al mundo laboral, lo primero que le piden al empleado, entre otras cosas, es que escoja el fondo de pensiones que prefiera, pero por lo general la gente termina eligiendo el que mejor le suena... ¿qué aconsejaría a la hora de inscribirse en algún fondo? ¿Qué se debe tener en cuenta?

En primer lugar, no se debe elegir por el logo, ni por la marca. El tema de pensiones hace parte de las decisiones financieras y para tomar esta decisión cualquier persona necesita números. Por lo que se le debería pedir a cada fondo de pensiones una proyección sobre cuál sería tu mesada si hoy te pensionaras con ellos; es una decisión de vida, es una decisión financiera.

En segundo lugar, se debe revisar qué beneficios adicionales te dan y preguntar si te pensionas con ellos qué más te ofrecerán, ¿descuentos, afiliaciones en clubes…? 

Por último, hay que revisar los costos, como por ejemplo ¿qué me cobras durante toda la vida? Hay que pedir cifras, aunque sigan siendo un tema difícil de entender, pero para eso está CREA, para ayudarles a comprender. 

¿Señalaría otros puntos clave que se deberían tener en cuenta?

Hay más, pero si tienes esos tres en cuenta ya tienes el 90 por ciento de la decisión tomada. Se pueden revisar más puntos, pero con estos garantizo una diferencia bastante importante. 

¿Cuál es el papel de CREA en este aspecto?

Cuando se habla de pensiones la mayoría piensa en entrar a Colpensiones o en un fondo privado, por lo que siempre les diré que esta es una mínima parte de la solución, pensaría que es solo un 30 por ciento. En ese sentido existe un 70 por ciento de oportunidades para plantear un muy buen plan de pensión.  

CREA te muestra alternativas para que tu pensión la construyas tú y no que vivas de lo marginal que te da el fondo privado o Colpensiones, ahí es cuando cobra importancia que tengas unos muy buenos créditos, que te apalanques muy bien y que aprendas a invertir tu dinero, que te acostumbres a tener excedente de liquidez. CREA te enseña cómo generar ingresos adicionales. Muchas personas que nos contratan son empleadas, y nosotros les decimos mira: por ser empleado no es que no puedas generar ingresos adicionales, el problema no son las deudas.  

Nos enseñan a endeudarnos y a tener un salario, pero no nos enseñan a pensar y a educar la mente con la generación de riqueza, y esta se basa en construir ingresos y pensar en el mañana. Eso es lo que trabaja CREA con todos sus clientes. Son metodologías simples y sencillas con las que buscamos un bienestar en el largo plazo. Te ayudamos a construir objetivos a largo plazo, invirtiendo en portafolios con un nivel de riesgo que estés dispuesto a soportar. 

¿Cuál es el valor agregado de CREA?

CREA a algunas empresas que se interesen en el tema les da charlas gratis. Somos parte de su solución. Cuando decidí ser empresario lo hice para sentirme bien y hacerlo bien, con CREA quiero dejar huella en las personas y en las compañías. Por lo que he decidido que, a algunas empresas, les obsequiaremos lo que sabemos hacer en 30 minutos. Les damos una charla gratis en finanzas básicas y en temas pensionales. No esperamos que con estas charlas la gente tenga toda la información, pero sí damos elementos suficientes para que queden entusiasmados y enriquecidos con la información que les ofrecemos. 

CREA se ha rodeado de expertos de talla, siempre buscamos a los más reconocidos y reputados.  Además, desarrollamos nuestra propia herramienta tecnológica, se desarrolló el software actuarial que determina la mayoría de probabilidades; algo que todavía no tienen los fondos de pensiones privados. Me siento muy orgulloso y honrado de poderles ofrecer esta herramienta a los usuarios de CREA. 

¿Cuánto podría costar la asesoría pensional?

Siempre le digo a la gente, antes de que me preguntes el costo, te vamos a organizar y te reorganizamos no solamente la pensión, sino también en el tema impuestos e inversiones.  Pero ¿cuánto cobra un contador por organizar el tema tributario? ¿Cuánto cobra un bróker por organizar el tema de inversiones? ¿Cuánto cobra un actuario por organizarte el tema pensional? Somos tres súper expertos en uno solo. Yo le diría a la gente lo siguiente: lo que hace CREA es agregar valor y, como somos financieros, lo que buscamos es que la asesoría se pague, que digas es muy poco lo que te pagamos a ti CREA versus el beneficio que recibimos. 
Hoy trabajamos con empresas y damos precios especiales dependiendo del número de interesados. También con particulares.  

 Lea la segunda parte de esta entrevista aquí

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